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略谈创新提升我国保险业核心竞争力 [发表于 2009/8/13]

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略谈创新提升我国保险业核心竞争力作者：胡疆摘要:随着全球经济一体化进程的加快，保险市场的国际化发展战略越来越普遍，行业竞争也越来越激烈。中国的保险企业只有通过提高企业创新能力，增强企业核心竞争力，才能在国际市场上占有一席之地。关键词:国际经济一体化，创新，保险业，核心竞争力 1引言保险创新指保险企业在管理体系上或保险市场行为上创造出的一系列新事物，包括保险理论创新、保险制度创新、保险技术创新等。保险创新是保险业解决自身发展瓶颈的根本途径。改革开放以来，保险业的发展取得了一定的成就，但同时也积累了一些问题，如：产品结构不合理，老保单利差损大，保险资金运用效率低，这些问题严重影响了保险业的可持续发展能力。这些问题产生的根本原因在于计划经济体制下和传统的思维模式下的行为方式，如沿用老办法是无法彻底解决的，必须依靠创新工作思路与工作方法才能解决。同时，在保险企业未来发展的道路上内部选择存在着诸多不确定因素，同时外部环境的不确定因素也在增加，只有通过创新，才能保证保险企业的可持续发展能力。保险企业核心竞争力概述核心竞争力是处于企业核心地位的竞争能力，保险企业核心竞争力是保险公司能够经受国内和国际竞争考验的具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。保险创新之所以对保险公司核心竞争力的形成具有决定性作用，是因为核心竞争力的根本标志是竞争对手难以模仿，从而在竞争中取得明显优势。在激烈的保险市场竞争中要处于优势，除了自然垄断，就只有保险创新。 2.1保险企业核心竞争力的特征 (1)独特性。保险公司的核心竞争力是保险公司在经营过程中形成的，蕴含于保险公司内质中的，在适应外部环境的变化和需求的基础上，形成的一系列特殊的技能和组织学识。因为这些知识不公开、内容模糊、不易传授、使用中难以察觉、复杂而又自成体系，再加上经济活动中信息成本的存在，所以其他企业很难复制和模仿。（2）价值性。保险公司的核心竞争力应当是有价值的，即它必须能够为用户提供根本性的好处或效用。其价值性在于：一方面为保险公司创造长期性的竞争主动权，并为保险公司创造超过同业平均利润水平的超值利润；另一方面使保险客户通过购买保险产品而获得多方面的满意的保险服务。 2.2保险企业核心竞争力构成要素（1）人力资源。保险企业属于智力密集型企业，高素质的人力资本不但是保险企业核心竞争力的组成部分，而且也是保险企业创新行为得以顺利实施的前提。人力资本的质量和数量对保险企业的经营具有极强的影响力，保险企业的发展离不开一批熟悉市场和法规的研发及管理专家。谁能培养人才的积极性、主动性和创造性，开创了人才辈出、人尽其才、人尽其用的局面，才能从根本上提升其核心竞争力。（2）资本运作。资金运作是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金用于投资或融资，并使之不断保值增值的活动。保险企业作为一个商业企业，其根本目的在于追求利润的最大化，随着市场竞争的加剧，保险企业的利润已经不能单纯的依靠收取的保费与实际的给付之间的差额了，而是越来越依赖资本的有效运作。（3）企业文化。企业文化是企业全体员工所共有的价值关系，它在很大程度上决定了员工的看法及其对环境的反应模式。企业文化不仅强化了传统管理的一些功能，而且还具有很多传统管理不能替代的功能，如导向、凝聚、激励、规范等功能，通过这些功能的发挥，可以直接或间接地提升企业核心竞争力。（4）创新机制。随着时间的推移以及市场经营环境的变化，保险企业以前所具有的核心竞争力可能会变为一般能力，甚至会丧失。因此保险企业应不断地进行保险创新，使其具有新的内容、新的活力。创新是保险企业提高经济效益的最要途径，是适应市场竞争的必然选择。 2.3创新在我国保险业发展中有着重要的意义：（1）创新是保险业积极应对时代变革的必然选择，是加快保险业发展的必由之路，是保险业解决发展中问题的根本途径。随着保险市场供应主体的迅速增加，市场竞争日益激烈，保险费回扣风盛行，一些险种入不敷出，一些基层公司连年亏损，业务统计中水分含量大，长此以往，势必会给保险公司带来巨大的风险。面对已存在的问题，就要求保险公司积极创新，进而创造出新的业务增长点。（2）我国保险业的发展偏重以粗放型的方式增长，这种增长方式尽管带来了较高的保险经济增长速度，甚至是一种超常规的增长速度，但由此产生的问题也非常突出。目前我国保险业存在的许多现象都严重阻碍了保险业的可持续发展，诸如盲目追求业务发展、险种供给形式单一和不完全的竞争市场等。近几十年来国际保险界最重要的发展趋势之一就是积极开展保险创新，保险创新是科学技术知识在保险业的具体运作，积极主动地进行保险创新是增强保险公司的经济实力和竞争能力的有效措施。 3我国保险企业创新能力存在的问题（1）缺乏创新产品。伴随着居民生活水平的不断提高，保险需求也体现出强烈的个性化趋势，而我们大部分保险公司还采用十多年不变的老条款和费率，这显然跟不上时代的发展，更满足不了人民群众的需要。任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家庭财产险业务多年来发展缓慢的主要原因。（2）缺乏创新投入。保险创新过程涉及大量的市场调研和可行性研究，以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确地衡量和测算，需要投入大量的人力和物力。同时，因为回报的不确定性，这部分投入又有较大的风险。因此，筹集创新资本而不是负债来进行创新是更加安全的方式。但从目前看，我国内资保险公司的资本空间不容乐观。一方面是与保险市场庞大需求相适应的行业性高速扩张；另一方面则是寿险业的利差损、财产业的高赔付率现状。这些都使得保险公司偿付能力出现危机，自身的抗风险能力较弱，很难在进行保险创新投入。加上我国保险企业在竞争中更多地关注于市场份额的高低，忽视对市场的研究，保险创新也就因缺乏资金支持而举步维艰。（3）缺乏创新人才。许多专业人才如精算、核保、核赔、法律、管理等方面的人才，在储备和培养上也没有得到应有的重视。这些因素是造成我国保险业人才缺乏的重要原因。目前，我国保险业处在快速发展时期，国内中、外资的保险公司急欲扩充业务，保险人才需求旺盛，但市场上专业人才缺乏，这不但不能很好的适应保险业创新的需要，也给中国保险业创新带来很大的风险。 4提升我国保险企业核心竞争力创新途径 4.1企业内部创新方法（1）加快人力资源建设，引进高素质人才。高素质的人力资源一方面是保险企业核心竞争力的组成部分，另一方面也是保险企业创新行为得以顺利实施的根本前提。调动公司员工的积极性和创造性；一方面，以进一步深化用工制度和分配制度的改革为重点，改革人事管理制度，建立适应保险市场竞争需要的人力资源管理体制，最大限度地调动公司员工的积极性和创造性；另一方面，要坚持开发人力资源，实现人力资源的不断增值。从某种意义上讲，知识经济时代是终身学习的时代，保险公司应加大员工培训的投入，在抓好公司内部培训的同时，重视依托社会教育力量，加强保险后备人才队伍的建设，以提高公司人力资本的质量。所以，必须改进人力资源的管理制度，以适应新的竞争形势的需要。（2）建立资金运营的复合管理模式。在具体的资金运用模式方面，可以考虑构建保险企业内部资金运用的复合管理模式。一般认为，安全性、流动性和盈利性之间存在一定的矛盾，其实这三者之间有统一的一面。首先，流动性是盈利性的基础。只有保证保险金的及时赔付，承保业务才能稳定和发展，保险企业的资金来源才有保障；否则，资金来源枯竭保险企业将难以正常运营，更谈不上盈利。而且资金的必要流动总是有限度的，在此限度之上提高盈利性不会影响流动性。同样，盈利性要以安全性为前提，高收益的资产不一定是高风险的资产，风险的下降并不一定意味着效益的降低。稳健的经营策略应首先保证安全性、流动性，在此前提下再追求效益性。（3）加快保险企业的信息化建设。保险企业信息化建设过程就是利用现代信息和通讯技术来改造企业业务流程中的主要工作内容、加强企业内部各项工作内容以及企业与外部客户之间的信息分享、协调和合作的过程。这样，信息化将对保险企业自身的业务过程和其周围的市场环境都发生巨大的影响。 4.2外部创新（1）银保合作创新保险与银行之间的业务合作创新是现有银行、保险分业体制下保险公司实现规模经济的必然要求。保险公司可充分利用银行网点作为销售渠道，挖掘数量巨大的潜在客户，更高效率的开发市场；可借助银行与客户之间的信任关系，有效地缩小了保险产品与客户之间的距离感，提升客户的信任度；还可降低产品营销成本，提高公司盈利能力，增强企业竞争能力。（2）加快上市步伐。目前中资保险公司已经有多家成功上市。中资保险公司一旦上市成功，其偿付能力将显著提高，开拓市场的资本实力也会加强。但上市从本质上讲，不仅能加强中资保险公司的资本实力，更重要的是可以通过上市进一步强化来自公司外部的监管约束，完善公司的法人治理体制，并使之更紧密地与市场接轨，走上可持续发展的道路。 5参考文献 [1] 陆爱勤，论保险业经营理念创新，上海保险，2003 [2] 裴光，中国保险业竞争力研究，中国金融出版社，2002 [3] 施建祥，中国保险制度创新研究，中国金融出版社，2006
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