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付帳時，皮夾隨便翻開就十幾張信用卡，對年輕人來說，已經是司空見慣的事。依金管會去年底的統計，全台灣信用卡的數量已經累積到了四千五百多萬張，平均每個成年人擁有3.5張卡。為了更有效率管理卡片《30雜誌》請來三位信用卡達人，歸納出十個原則，幫你篩選出最適用的卡。

原則1.半年以上沒用的卡就剪，留在身邊的最好不要超過五張。
理財專家劉憶如認為，一般人由於沒有太多時間可以管理信用卡，因此最好的辦法就是把沒有用的卡剪掉，以免過了繳款日卻忘了繳錢，或是從來沒用過以至於必須負擔年費等額外的支出。劉憶如自己也常常因為人情的壓力，或是對銀行的核卡贈品很心動而辦卡（像去年匯豐銀行核卡送的車用小冰箱，就是她目前的最愛。但金管會去年底規定銀行不能再送核卡禮，往後銀行可能得換個方式，才能吸引顧客辦卡），不過只要消費到規定的額度或筆數可以免年費後，她就會把卡剪掉。目前劉憶如身邊固定留著三到四張卡，她也會隨時注意有沒有新的優惠方案，辦新卡之後再把舊的淘汰。這樣時時盤整自己的信用卡，才能永遠A到好康。

原則2.用Debt卡、跟銀行約定刷卡上限、刷完馬上轉到繳款帳戶。
一逛街就想買東西，刷卡毫不手軟的人，應該如何避免自己成為月光族？

首先，劉憶如建議，可以使用「Debt卡」，就是直接將刷卡金額從銀行帳戶扣款的卡。如果帳戶有足夠的錢才刷得過，若是刷卡金額超過帳戶的錢，就沒辦法刷過。在美國許多家長都會為兒女申辦這種卡，但在台灣比較沒那麼流行。劉憶如自己本身是使用中國信託和屈臣氏合作的感應聯名卡，而且通常在連結扣款的帳戶裡，只存一個月夠用的錢而已，這樣可以避免刷得太多，超出自己的負擔。

第二個方式可以事先跟銀行約定刷卡上限，劉憶如因為害怕掉卡，所以除了其中一兩張卡額度比較高外，其他的卡都打電話跟銀行要求調低額度，這樣一來不會刷太多，掉卡也比較不那麼擔心。

如果不想再辦新的卡片，財經書作者唐潔如建議，還有一種方式是刷完卡後馬上將該筆金額轉到信用卡扣款的帳戶，因為如果錢沒有減少，人們常常覺得不痛不癢的，還可以繼續刷下去，但如果荷包有減少，就會開始節制消費。

原則3.依消費習慣鎖定某幾張卡。
只留下常去的百貨公司卡，並且將所有固定在百貨公司消費的東西都集中刷這張卡，不但方便管理，也可以累積較多優惠。像唐潔如自己特別喜歡微風廣場送的贈品，就集中在那裡消費，而不是每家百貨公司都買一點。劉憶如因為住桃園的關係，比較常到台茂消費，因此台茂的卡對她來說才有意義，其他台北的百貨公司卡她就比較少用。而不常出國、或不開車的人，當然沒有必要辦飛行哩程卡或加油卡，因此要視自己的消費習慣，保留常用的卡就好。

原則4.若回饋相同，優先考慮大銀行核發的信用卡。
如果每家銀行送的贈品或回饋大同小異，唐潔如建議，還是優先申辦大銀行的信用卡。她自己曾在刷大筆金額時，發現使用大銀行的信用卡比較容易刷過，不管是在尖峰時間刷卡，或是客服人員服務品質、紛爭的解決速度等，都以實力雄厚的銀行服務較佳。

原則5.卡費一定要當月結清。
三位專家認為，信用卡是貨幣的替代品，而不是周轉的工具，所以一定要當月結清，別負擔那高達18％的利率。

原則6.絕不繳年費。
唐潔如認為，爭取免年費是消費者的權益。其實銀行所設的門檻，還是有空間可以談，如果不小心收到繳年費的通知單，記得打電話跟銀行「討論」一下，看是不是有轉圜的餘地。只要立場堅定，大部分都不會有問題。

原則7.最好不要為贈品而辦卡。
要搞清楚先後順序，如果贈品是不需額外消費就可得的，當然沒問題，不過若要刷卡幾次、同時每次還要刷一定金額以上，就要考慮值不值得了。

原則8.出國機票及團費一定要刷卡，在當地買東西則盡量用現金。
才從關島度假回來的劉憶如認為，機票和團費一定要刷卡，才能使用機場停車或機場貴賓室的優惠。但在當地買東西，由於匯率的計算日期不同，某些銀行國外刷卡還要加收手續費，所以最好是用現金消費，信用卡是緊急時再使用。

原則9.集合朋友消費一起刷卡。
像是朋友聚餐、公司辦活動，可以先刷卡代墊，再跟公司或朋友請款。

原則10.延遲一個半月付賬。
如果手頭周轉不靈，或是想先把錢移作投資用，信用卡費也可以用小方法延遲四十五到七十天付帳。「台灣卡王」劉汶翰建議，若有大筆消費，可以將消費時間定在結帳日過後的三到五天，並且在刷卡前一天，跟銀行要求更改結帳日（例如將月初的結帳日改為月底），這樣一來，最多可以延遲七十天的繳款期限。

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