何为“负产阶级”?在香港，“负产阶级”比较常见的是指那些拥有的房产实际价格低于所借的银行贷款，超出部分为无抵押的负债的人，也就是资不抵债。在内地则一般泛指那些背负沉重债务负担、现金流比较紧张的人士。

　　变成负产阶级的主要原因有：

　　1、 过度消费、超前消费等透支未来的消费导致负产，如按揭贷款买房、买车等

　　2、 举债投资、创业等投资失败导致负产，如举债办厂开公司、借钱或融资炒股等

　　3、 举债镀金等导致负产，如举债出国留学、借钱读研读博等

　　4、 被动性原因导致负产，如自然灾害、疾病、意外事故等。

　　“负产阶级”并不是仅仅意味着要还债那么简单，债务的负担只是“负产阶级”们要负出的代价的一部分。中国社会科学院社会学所致力于研究消费的陈昕就认为，“负产阶级”们实际上签了一个约，把未来二三十年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机，你所有的精力必须放在赚钱上，这种制度下对你的自由、劳动、时间甚至道德和思想都进行了控制，你个人变成了负债消费的奴隶。”

　　“负产阶级”理财的七种武器

　　一、 建立家庭财务报表，控制现金流。

　　我们的收入是可能随着所处行业景气及自身工作变化而变化的。实际上经济不景气、企业裁员或降薪是具有周期性不可避免的。因此，有计划的消费、挑选时节消费、避免冲动性消费、杜绝过度消费、克制购物欲望都是省钱要诀。最重要的是我们应该养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，建立家庭财务报表、编列月、季、年度预算，据此决定收入分配在各项支出的比例并适时调整。要知道，有时候勤俭节约看着债务不断减少、财富不断积累也是一种成就感。

　　二、储备应急准备基金。

　　首先应准备至少可以应付3个月生活开支的应急基金。其次应根据未来短中期的大额支出，作出相应计划，并且准备一定的风险准备金。

　　我们常常可以看到很多“月光族”今朝有酒今朝醉，但如果已经背了一屁股债了还这么对自己不负责任，破产是早晚的事情。

　　三、购买足够的保险。

　　“负产阶级”家庭的财务安全一般系于家庭的一个或几个主要成员身上，假如主要收入者发生意外或患上疾病，除了给家庭成员带来生理和心理的严重打击外，家庭财务还有可能因此而出现崩溃甚至破产。因此，“负产阶级”家庭首先应该给主要收入者购买足够的意外和医疗保险，确保家庭财务的安全。所谓足够是指保额至少大于家庭总负债与10年家庭收入之和。

　　四、压缩和优化个人债务。

　　向银行贷款，提前购买了房子或车子等大宗消费品，提前消费提前享受，这原本是无可厚非的，但关键是对个人的财产状况和收入预期要有清醒的认识。不要把负债建立在想当然的乐观预期上从而超额负债，投资失败、银行升息等都有可能造成家庭财务危机。一般来说，个人负债控制在个人总资产的30-40%以内比较稳健，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

　　目前个人或者家庭可以贷款的种类很多，比如房贷、车贷、教育贷款、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款等等，这些贷款的利率不同，条件也各异。为减少利息支出，我们必须注意选择和优化贷款组合，可以尽可能地利用利率最低的品种。比如房贷和车贷，房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%，而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽一般少于房贷，但支付律师费、保险费等诸多费用一个也不能少。从优化负债结构出发，可以尽量减少车贷而增加房贷的份额。又比如房贷中用公积金贷款或者组合贷款都比单一的商业贷款来的划算得多。

　　对于年轻的白领来说，信用卡消费贷款绝对是魔鬼撒旦的利器，信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，因为抵挡不住花钱的诱惑而使用信用卡透支也是导致个人财务危机的最重要原因。清理多余的信用卡并且避免持有两张以上的信用卡，是抵抗魔鬼撒旦的有效手段。

　　房贷时间的选定实际上是一把双刃剑，贷款的时间越长，每月还款的压力越小，但还款的长期压力却加大。趁着现在大多数地方还没有推出提前还贷需要支付违约金的情况下，如果没有其他稳妥的高回报的投资产品，那么一有余钱便提前还贷是最佳选择，毕竟升息的预期是每一个负债者的梦魇。

　　五、学会合理利用负债

　　在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简而言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。要想脱离“负产阶级”，就需要充分利用各种理财手段。其中合理利用负债就是一个重要的理财手段。在有条件的时候应当充分利用，以别人的钱赚钱。

　　比如房贷年利率为5.04%，如果发现有把握获得超过6%的投资项目，那么减少房贷首期款，延长还款期，而将资金投入高回报项目是合理利用负债的表现。

　　六、大力提升自己的赚钱能力和理财能力一般来说，每个人都有自己的核心技能或者说核心资产，对于所有人来说都有一个共同的核心资产，往自己身上投资就是最快扩大收入的第一要诀，只有积累到一定的程度才需要将核心资产向具体的投资金融工具转移。我们应该仔细的衡量和思考未来在工资收入和非工资收入上还有多大的潜力可以挖，定期安排一些投资在自己身上，使自己保持卓越的竞争力避免被淘汰，这是避免“负产阶级”过渡到破产的良方。

　　与此同时，在业余时间应该学习自己感兴趣的金融投资工具，尽快掌握投资理财技巧，让自己早日脱离必须靠工资收入来应付支出的不自由的生活。早日实现财务自由，也就是非工资收入超过总支出并不是想想就可以实现的。

　　理财必须从现在就开始。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险，因为这时失败的成本较低。有些人认为理财是有钱人的专利，的确，没有足够的钱谈何理财，但从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

　　七、要有耐心

　　人的一生有很多重要的时刻——上学、留学、毕业、工作、旅游、买车、买房、结婚成家、赡养父母、抚育子女、慈善事业、养老……每个重要时刻都无不需要足够财富的支持才能顺利完成，因此，如果一直呆在“负产阶级”的队伍里是非常不明智而且危险的。

　　努力工作，不仅仅是为了赚更多的钱，更重要的是要保持一种精神状态——挑战、奋斗、直至成功。投资理财是每一个人一生的事业，告别和远离“负产阶级”，理财致富必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的，必须要有耐心。

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